保險(xiǎn)保額多少才算夠 高保額如何輕松買？
［編者按］ 買保險(xiǎn)，一個(gè)最通俗的說法，就是花錢(保費(fèi))買保障(保額)。保障多與少，固然與每個(gè)投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力有關(guān)，但更多時(shí)候是取決于你的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)，也許你買了，但是保額...
買保險(xiǎn)，一個(gè)最通俗的說法，就是花錢(保費(fèi))買保障(保額)。保障多與少，固然與每個(gè)投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力有關(guān)，但更多時(shí)候是取決于你的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)，也許你買了，但是保額是否充足呢？這個(gè)問題你可曾考慮過？
明星服務(wù)背后的悲哀
經(jīng)常會(huì)看到一些關(guān)于保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的報(bào)道，往往是大災(zāi)大險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司相關(guān)人員就第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)比傷亡人員與客戶名單，盡快排查出出險(xiǎn)客戶，并特事特辦盡快向家屬送上賠償金。這樣的報(bào)道，固然能夠彰顯保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)，但有時(shí)細(xì)細(xì)讀來，卻不由讓人有些心酸，有些悲哀。
為何悲哀？只在于保險(xiǎn)公司勞師動(dòng)眾找到客戶之后，送上的死亡賠償金有時(shí)候只有區(qū)區(qū)數(shù)萬元。誠然，聊勝于無，有保險(xiǎn)肯定比沒有保險(xiǎn)好。但是在當(dāng)今社會(huì)，區(qū)區(qū)數(shù)萬元保險(xiǎn)賠償金，難道就真的夠死亡者的家屬應(yīng)對(duì)隨之而來的困境了嗎？
再細(xì)看涉及理賠的險(xiǎn)種，往往是分紅險(xiǎn)這樣保額/保費(fèi)比例較低的投資型險(xiǎn)種，鮮有定期壽險(xiǎn)這樣真正強(qiáng)調(diào)保障的消費(fèi)型險(xiǎn)種。各種原因，也許是投保者不愿意把保險(xiǎn)當(dāng)作“消費(fèi)”，不肯買消費(fèi)型險(xiǎn)種而寧可投?？粗绣X賺的投資型險(xiǎn)種；也許是代理人在傭金的推動(dòng)下，只對(duì)高傭金的分紅險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，壓根不向客戶推薦性價(jià)比更高的消費(fèi)型壽險(xiǎn)。無論是那種情況，無疑都是一種悲哀。
保險(xiǎn)保額該買多少。在回答這個(gè)問題之前，不妨先看看車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)τ谲嚨湆?dǎo)致死亡的相關(guān)賠償規(guī)定。目前，比較通行的死亡賠償金的賠償標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入為準(zhǔn)，最高賠償20倍。
2010年目前上海地區(qū)，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入為31838元，按最高20倍的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算約為64萬元。
這就意味著，若你不幸遭遇車禍身故且沒有任何責(zé)任，那么理論上你最高可獲賠64萬元。那么，此時(shí)此刻，若你不是因?yàn)檐嚨湺瞧渌馔馍砉剩阗I的保險(xiǎn)能夠給予你類似水平的賠償嗎？如果差距很大，顯然你就要反思一下，保險(xiǎn)的保額是不是不充足了？
以收入核算保額
64萬元高不高？其實(shí)并不算高。別忘了，這個(gè)數(shù)字是以每年人均可支配收入31838元來計(jì)算的，折合下來每月也就是2653.17元。若你有一份收入相對(duì)不俗的工作，在剔除房租、食品、通訊等固定開銷之后，能夠省下的可支配收入恐怕還不止這個(gè)數(shù)，那么乘以20后得到的數(shù)字就要更高了。
當(dāng)然，車險(xiǎn)賠償中，使用的是20年這個(gè)系數(shù)來進(jìn)行計(jì)算。但是在個(gè)人投保確定保額時(shí)，完全可以按照實(shí)際工作年限來進(jìn)行調(diào)整。比如30歲的男性投保人，按照60歲退休可以采用30年作為系數(shù)，而同歲的女性投保人則可以按照25歲作為系數(shù)。伴隨年齡上升，這個(gè)系數(shù)就可以相應(yīng)降低，這也就意味著年齡越大，需要的壽險(xiǎn)保額也是在遞減的。
高保額如何輕松買
對(duì)于收入不俗而且年齡不大的投保者，高保額提供的高保障無疑是必須的這可以給父母、配偶和子女在經(jīng)濟(jì)上多提供一重保障。
不過，保障是要靠保費(fèi)換來的。如何以盡可能低的保費(fèi)獲得較高的保障就是一門技術(shù)活了，以下幾個(gè)思路可供借鑒：
1、購買消費(fèi)型保險(xiǎn)。任何帶有投資、返還屬性的保險(xiǎn)，其保額與保費(fèi)比比較是較低的，最理想的依然是購買純消費(fèi)型的保險(xiǎn)，比如非返還的定期壽險(xiǎn)。雖然這類保險(xiǎn)不出險(xiǎn)保費(fèi)就“打水漂”，但這本來就是為防范風(fēng)險(xiǎn)而應(yīng)有的開銷，返還型保險(xiǎn)不過拿著你的錢去做投資幫你賺回這部分保費(fèi)而已。
2、縮短保障期限。不少投保人在投保上過于有“保險(xiǎn)意識(shí)”，保障期往往設(shè)定到60歲甚至70歲。前文已經(jīng)提及了，若根據(jù)收入確定保額，那么年齡越大需要的保額月底，在60歲甚至70歲階段依然和30歲時(shí)享有同樣的保額，其實(shí)是一種極大的浪費(fèi)。所以，保險(xiǎn)期限不用過長，定期壽險(xiǎn)10年或者20年一買也未嘗不可。
3、壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)兼顧。意外險(xiǎn)是個(gè)好東西，其保費(fèi)不似壽險(xiǎn)隨年齡上升，50萬元保額年保費(fèi)往往300元左右即可拿下，還提供壽險(xiǎn)所不包含的殘疾保障。因此在壽險(xiǎn)之外，不妨買意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充。兩者兼顧可以提供更完善的保障。而且一旦因?yàn)橐馔馍砉?，兩者都可以提供保障，保額更高當(dāng)然，對(duì)于非意外身故如病故，意外險(xiǎn)并不保障，這就得靠壽險(xiǎn)了。
4、短期險(xiǎn)是有益補(bǔ)充。壽險(xiǎn)一買可能就是5年10年，意外險(xiǎn)一般也是1年一買。與此同時(shí)，針對(duì)一些特殊情況比如出游出差，我們可以再加買以數(shù)天計(jì)算的短期旅游意外險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)保額相對(duì)較高，如航空意外險(xiǎn)往往有90萬元，而由于保障期限較短，其保費(fèi)也較低，90萬元航意險(xiǎn)若保障期為八九天對(duì)應(yīng)的保費(fèi)可能不過數(shù)元而已。(張佳昺)
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