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中外險企上演交鋒之戰(zhàn)：“羊”竟然比“狼”還厲害？

來源：解放日報發(fā)布時間：2011-05-31 17:33 瀏覽：7572 次

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［編者按］今年是中國加入世貿(mào)組織10周年，在這10年里，中國保險業(yè)獲得了重大發(fā)展。保費收入從2001年的2100億元急速攀升到2010年的1.47萬億元；保險機構也從10幾家發(fā)展到現(xiàn)在的150多家。　　回顧這10年，我們發(fā)現(xiàn)，很多當初的“設想”沒有實現(xiàn)。其中最關鍵的一點就是，外資并沒有成為可怕的“...

今年是中國加入世貿(mào)組織10周年，在這10年里，中國保險業(yè)獲得了重大發(fā)展。保費收入從2001年的2100億元急速攀升到2010年的1.47萬億元；保險機構也從10幾家發(fā)展到現(xiàn)在的150多家。

　　回顧這10年，我們發(fā)現(xiàn)，很多當初的“設想”沒有實現(xiàn)。其中最關鍵的一點就是，外資并沒有成為可怕的“狼”，目前仍在盈利的邊緣掙扎，盡管外資巨頭們當初信心滿滿，準備在這個最有潛力的保險市場上施展拳腳。而中資在市場競爭中獲得了絕對的優(yōu)勢，也學會了如何參照國際經(jīng)驗經(jīng)營這個市場。為何中外資公司沒能發(fā)生激烈交鋒，中外資公司在這10年里得到什么？失去什么？這些都是非常有意思的話題。即將于6月9日舉辦的第六屆上海保險論壇將就此話題進行探討。本期周刊特意策劃了這期入世10年專題報道，對入世10年保險業(yè)的競爭發(fā)展情況進行初步解讀。

入世10年間。外資保險從懷揣大展拳腳的夢想到主動進行調(diào)整戰(zhàn)略，走過了一段高開低走的拋物線。普華永道在《外資保險公司在中國》（2010年）中認為，外資保險公司在中國試圖拉升業(yè)績，增加市場份額，但是并沒有成功。成熟的本土保險公司和正在各地積極拓展的銀行系保險公司成為外資保險公司業(yè)務競爭的強敵。

　　滬上某中資保險公司副總經(jīng)理笑稱，這一形勢在10年前幾乎不可想象。以前中資保險認為外資保險進入中國是“狼來了”，但事實卻讓大家逐漸發(fā)現(xiàn)，“羊”比“狼”還厲害。

　　外資保險對于中資保險而言，更大的作用在于標桿促進而非競爭。上海財經(jīng)大學保險系教授許謹良表示，外資保險的進入帶來了“鯰魚效應”，改變了以往中資保險半壟斷的市場格局，使得國內(nèi)保險市場在開放與競爭中前行。雖然外資保險未能在業(yè)務規(guī)模上取得預期的成果，但其帶來的先進管理理念和經(jīng)營特色，已被國內(nèi)保險兼容并蓄。

　　熱鬧般入市

　　2001年之前，國內(nèi)保險市場僅有友邦、太平洋安泰、中宏、美亞等少數(shù)幾家外資保險。除了友邦引進的營銷員體制給國內(nèi)壽險帶來沖擊外，其他外資保險尚處于市場摸索期：外資壽險忙著“拿牌照設機構”，外資財險忙著“服務本國客戶”。

　　根據(jù)中國加入WTO的承諾，2005年是國內(nèi)保險業(yè)全面開放之年。而在此之前，諸多海外保險巨頭已經(jīng)以合資的身份進入國內(nèi)保險市場，如德國安聯(lián)、法國安盛、荷蘭國際集團、美國大都會集團以及紐約人壽等。

　　2004年12月11日，國內(nèi)團險市場的大門轟然打開。短短一個多月，就有太平洋安泰、廣電日生、中宏人壽、信誠人壽等捷足先登，拿下團險牌照，而一度被中資保險視為最強競爭對手的友邦時隔2年后才得償所愿。

　　團險成為外資壽險“攻占”國內(nèi)市場的試金石，也是一針催化劑。 2005年1月，中意人壽拿下中方股東中石油200億元的團單，引爆團險地震，中方股東的價值和資源被市場重新認識。于是，市場上不乏“依葫蘆畫瓢”者——金盛人壽將眼光投向五礦集團眾多供應商和客戶；海爾紐約人壽直接將分公司開到海爾集團總部青島，不再望梅止渴；?？等藟垡埠芸煸诒本┰O立分公司，中海油近3萬名員工無疑是很大的誘惑。

　　此后，外資壽險掀起新一輪擴張潮。中宏人壽等潛伏多年的外資壽險紛紛將業(yè)務觸角延伸至長三角、珠三角。中外資競爭的戰(zhàn)線也由上海、北京這樣的大城市向二線城市轉(zhuǎn)移。2005年，中英人壽和中意人壽的總部分別從廣州遷往北京。此外，江蘇、山東、青島、浙江、四川、湖北、福建都分別有2家外資壽險進駐。

　　截至2005年12月底，名列《財富》世界500強企業(yè)中的40多家境外保險公司，已有27家在國內(nèi)設立營業(yè)機構，外資保險的數(shù)量達到40家。國內(nèi)保險市場全面放開，外資保險用熱鬧的姿態(tài)開了一個頭。

　　市場份額低

　　在外資壽險大舉進軍國內(nèi)市場的同時，一場合資壽險的股權變動也掀起冰山一角。 2005年，安聯(lián)保險與大眾保險的姻緣走到盡頭，無意持續(xù)注資的大眾保險選擇離場，將股份轉(zhuǎn)手新東家中信信托。許謹良指出，這是國內(nèi)合資壽險遭遇瓶頸的典型例證，沒有市場份額、沒有預期利潤，使得股東雙方?jīng)]有持續(xù)投資的動力。

　　對于保險公司經(jīng)營而言，規(guī)模與盈利是目標，更是準繩。但回顧外資保險這10年，規(guī)模難上，盈利難求是其尷尬的寫照。

　　2005年1月，保監(jiān)會公布保險市場開放后的首張成績單，市場依舊是中資的天下，而外資保險的分化異常明顯。在這張成績單上，9家中資壽險占據(jù)絕對的市場份額，超過97%，19家外資壽險的份額不到3%。截止今年1季度，25家外資壽險的市場份額也僅為3.4%。 2005年末，憑借中意人壽的團單，外資壽險的市場份額達到8.8%，這成為近10年來的最高值，不免讓人唏噓?？陀^上看，由于合資壽險的分支機構和中資壽險差別明顯，作全國市場的比較有失偏頗，但即使在較早開放的上海、深圳、北京等地，外資壽險的市場份額也從沒有超過30%。

　　至于外資財險的處境則更為窘迫，整體上看，外資財險的市場份額一直延續(xù)下跌走勢。外資財險市場份額最高時為2005年末的1.31%。 2006年上半年下滑為1.24%；2007年上半年下滑為 1.13%；再到 2008年上半年的 1.1%，2009年上半年的1.04%，2010年上半年的1.02%，直至今年1季度的1%。

　　“對外資而言，盈利遠比市場份額重要！”滬上某外資財險負責人表示，在陸續(xù)完成分改子后，近年來外資財險其實動作很大：增資擴股、加速圈地、人事變動、增設產(chǎn)品等不斷。不過，由于目前外資財險業(yè)務對象主要鎖定于本國的關聯(lián)企業(yè)或股東業(yè)務，其主要險種也以責任險或運輸險等為主，這在一定程度上無法和以車險為主的中資財險抗爭。

利潤追求難

　　“真正在國內(nèi)市場賺錢的外資，不是成立合資公司，而是參股中資保險。因為具體至外資保險的管理權，或者中外各半，但是沖突不斷；或者旁落外資，但是水土不服。”在談及外資保險盈利難的瓶頸時，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇如是表示。

　　統(tǒng)計顯示，2010年近7成合資壽險經(jīng)營虧損，合計虧損額達到17.2億元。盈利合資壽險公司包括中宏人壽、太平洋安泰人壽、信誠人壽、中意人壽、友邦保險、招商信諾人壽和中英人壽。絕大多數(shù)合資壽險公司還是虧本經(jīng)營，經(jīng)營超過10年的中德安聯(lián)人壽與金盛人壽去年分別虧損2.94億元和7689.2萬元。

　　太平洋安泰人壽董事長施解榮曾在接受采訪時表示，壽險公司7年盈利通常是在市場相對成熟、金融環(huán)境比較穩(wěn)定、壽險公司遵循發(fā)展規(guī)律的前提下的一種預測。國內(nèi)保險市場處于發(fā)展初級階段，各家壽險公司的經(jīng)營指導思想和發(fā)展戰(zhàn)略不盡相同，以致在機構、隊伍建設和業(yè)務發(fā)展重點等方面都有比較大的差異。 “如有的外資股東堅持追求產(chǎn)品利潤率及穩(wěn)健經(jīng)營，但某些中方合作伙伴基于資產(chǎn)短期增值，要求保險公司在新產(chǎn)品投放、渠道建設與分支機構布局方面加快速度，反而忽略經(jīng)營利潤。 ”

　　郝演蘇指出，從股東結構看，絕大多數(shù)外資壽險公司采取“金融+實體”的股東組合模式。結果就是，有些外資壽險公司是外方股東當家，有些則是中方股東干預經(jīng)營。由于金融機構與實體企業(yè)的經(jīng)營方式差異較大，因此很容易導致壽險公司在管理和決策產(chǎn)生波動。作為金融機構來說，業(yè)務規(guī)模越小，抗風險能力就越弱，盈利就越難。

　　戰(zhàn)略大調(diào)整

　　2008年的AIG危機，使得外資保險的代表友邦保險快速失去與中資保險抗衡的底氣和資本。在香港單獨上市之后，友邦正在經(jīng)歷品牌重塑和業(yè)務重組。但就是在這樣的態(tài)勢下，友邦保險的市場份額依舊在外資壽險中領先，這一方面可以理解為友邦的底蘊雄厚，但另一方面顯示出其他外資壽險發(fā)展的乏力。

　　金融危機使得外資開始重新審視在國內(nèi)保險市場的策略。蘇黎世保險的高管在回答境外媒體對于蘇黎世集團參股新華人壽和設立蘇黎世保險所獲得的不同成果時坦言，從收益上看，參股中資保險確實取得一定成果，但外資進入國內(nèi)保險市場也有一個摸索的過程，并需要根據(jù)政策的變化邊走邊看。此言可謂道出眾多外資保險的心聲。

　　加拿大永明金融集團成為退出國內(nèi)保險市場的先行者。改制后的光大永明人壽立刻實現(xiàn)業(yè)務的大發(fā)展，中方股東的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮，不再是“帶著外方股東的鐐銬跳舞”。紐約人壽、荷蘭國際集團緊隨其后也退隱。還有不少選擇持股而不退出，如法國安盛之于金盛人壽、澳大利亞康聯(lián)之于交銀康聯(lián)人壽。瑞泰人壽在經(jīng)歷多任股東變化之后也基本趨于中資化。

　　根據(jù)普華永道的調(diào)查顯示，外資保險最大問題之一在于難以在全部職位找到合適的人，尤其是高管、精算人員以及分支機構和中層管理人員。員工流失率更是讓他們頭疼，有7成外資保險公司反映員工流失率在10%到24%之間。

　　“保險業(yè)還有進一步開放的空間，有競

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