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全部保險(xiǎn)產(chǎn)品

警惕以房養(yǎng)老新騙局 “保險(xiǎn)版”養(yǎng)老成關(guān)注焦點(diǎn)

來(lái)源：北京商報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2017-08-01 09:56 瀏覽：7679 次

關(guān)注中民+

［編者按］　　隨著人口老齡化的提速，如何實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)、老有所依，不只是百姓所關(guān)心的，也是政府和企業(yè)所關(guān)注的，這是決定一座城市百姓生活質(zhì)量的關(guān)鍵，保險(xiǎn)正在不斷尋求新的突破口。在北京地區(qū)，探索老年人新保障方面，住房反向抵押養(yǎng)老、參與保險(xiǎn)社區(qū)養(yǎng)老走在了全國(guó)的前列，然而這種小眾化養(yǎng)老，仍需尋求突圍。在北京市“十三五”規(guī)劃被提及，持續(xù)推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目。 &n...

　　隨著人口老齡化的提速，如何實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)、老有所依，不只是百姓所關(guān)心的，也是政府和企業(yè)所關(guān)注的，這是決定一座城市百姓生活質(zhì)量的關(guān)鍵，保險(xiǎn)正在不斷尋求新的突破口。在北京地區(qū)，探索老年人新保障方面，住房反向抵押養(yǎng)老、參與保險(xiǎn)社區(qū)養(yǎng)老走在了全國(guó)的前列，然而這種小眾化養(yǎng)老，仍需尋求突圍。在北京市“十三五”規(guī)劃被提及，持續(xù)推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目。

　　警惕：以房養(yǎng)老新騙局

　　以房養(yǎng)老是政府與企業(yè)聯(lián)手探路推出的養(yǎng)老新模式，然而一些不法經(jīng)營(yíng)者卻打起了房子的主意。近期，北京曝出數(shù)十位老人遭遇以房養(yǎng)老騙局。

　　據(jù)了解，2016年10月17日，張女士一家三口和母親被一群黑衣人“請(qǐng)”出了惟一的住所。張女士被告知，母親借了幾百萬(wàn)元做珠寶生意，房子抵了債。

　　原來(lái)，2016年5月，有人向張女士母親推薦以房養(yǎng)老的理財(cái)形式，稱完全沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。老人動(dòng)了心，并有專人介紹，這種以房養(yǎng)老只需把房產(chǎn)證交出來(lái)3個(gè)月，抵押到的錢用于理財(cái)，每個(gè)月能拿到9萬(wàn)元利息。張女士母親5月19日與當(dāng)事方簽下了以房養(yǎng)老的合同。

　　出事后，2016年10月，張女士到公證處，發(fā)現(xiàn)一份借款合同和委托書，顯示母親借款230萬(wàn)元，借期1個(gè)月，月息2%，雙方同意對(duì)借款合同進(jìn)行具有強(qiáng)制效力債權(quán)文書的公證。在委托書中，老人將自己房屋抵押、買賣等權(quán)利通通委托給“銀主”。

　　北京市致誠(chéng)公益刑事項(xiàng)目負(fù)責(zé)人武婕律師提醒，要謹(jǐn)慎進(jìn)入新型的金融市場(chǎng)、投資市場(chǎng)，涉及重大財(cái)產(chǎn)的東西，不輕易嘗試。

　　探路：頂層設(shè)計(jì)初現(xiàn)

　　當(dāng)老齡化成為一個(gè)社會(huì)問(wèn)題時(shí)，養(yǎng)老成為一個(gè)熱點(diǎn)話題，對(duì)老年人的養(yǎng)老保障也不斷創(chuàng)新探路。其中，一項(xiàng)住房反向抵押的“保險(xiǎn)版”養(yǎng)老成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　早在2013年新“國(guó)十條”發(fā)布時(shí)就提出，要開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相當(dāng)于老年人將房屋抵押給金融機(jī)構(gòu)，從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老費(fèi)用。一時(shí)間，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老成為政府與保險(xiǎn)企業(yè)反復(fù)論證的對(duì)象。

　　2014年7月，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老正式敲定，在北京、上海、廣州、武漢四地試點(diǎn)兩年，其中，為了解決房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)給參與以房養(yǎng)老的老人帶來(lái)的影響，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)投保人抵押房屋增值采取兩種處理方式，即試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型。

　　其中，參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益；非參與型產(chǎn)品則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于保險(xiǎn)受益人。

　　這其中，幸福人壽成為首位吃螃蟹者，獲準(zhǔn)開(kāi)展這一業(yè)務(wù)。民政部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，以房養(yǎng)老為老年人在家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老、國(guó)家?guī)头鲋?，增加了新的選擇，有利于盤活房產(chǎn)資源，提高老年人生活質(zhì)量。但以房養(yǎng)老在我國(guó)還是一個(gè)新鮮事物，受傳統(tǒng)倫理觀念、老年人預(yù)期壽命、房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)等因素的影響，在實(shí)施中難免存在制約條件，需要邊試點(diǎn)邊摸索。

　　雞肋：“保險(xiǎn)版”推進(jìn)滯緩

　　作為一種新興的跨資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的資源配置方式，以房養(yǎng)老當(dāng)初在國(guó)內(nèi)起步時(shí)被當(dāng)做養(yǎng)老模式的一種有效補(bǔ)充而備受期待。

　　據(jù)了解，在中國(guó)，最初推行的以房養(yǎng)老方式，主要是指老人將房屋反向抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，在老人身故后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)所有。由于中國(guó)人傳統(tǒng)觀念一般要把房子留給后代，再加上當(dāng)時(shí)中國(guó)不少區(qū)域房屋升值較快等因素，并不利于這一養(yǎng)老方式推行。

　　隨著時(shí)間的推移，這一新模式的水土不服狀況也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。公開(kāi)資料顯示，我國(guó)確定首批以房養(yǎng)老試點(diǎn)城市基本都出現(xiàn)了相關(guān)業(yè)務(wù)遇冷的現(xiàn)象。在保險(xiǎn)市場(chǎng)，除了幸福人壽外，并沒(méi)有其他險(xiǎn)企跟進(jìn)。

　　因此，產(chǎn)品不斷修改，和最初推行的產(chǎn)品最后將房屋產(chǎn)權(quán)“收走”不同，主要針對(duì)年齡在60-85周歲之間、擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人。老人可以自愿將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故。

　　由于在這種反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)方式中，老人仍擁有房屋產(chǎn)權(quán)，并可以在身故后轉(zhuǎn)移給繼承人，獲得了一些人的認(rèn)可。截至目前，全國(guó)4個(gè)試點(diǎn)城市有近百戶投保。相比較而言，北京地區(qū)推進(jìn)較為順利,簽約家庭數(shù)量占首批試點(diǎn)城市簽約總量的40%。

　　反思：傳統(tǒng)觀念與不確定風(fēng)險(xiǎn)成羈絆

　　一邊是龐大的養(yǎng)老需求及市場(chǎng)，一邊是老人們難以接受的房產(chǎn)抵押，以房養(yǎng)老該如何打破市場(chǎng)的堅(jiān)冰，真正被人們認(rèn)可？

　　北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，自近年以房養(yǎng)老概念提出以來(lái)，多方都曾就此做過(guò)調(diào)查，結(jié)果顯示，大多數(shù)被調(diào)查老人及其子女暫時(shí)不接受這種養(yǎng)老形式。上海民政部門調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭即以房養(yǎng)老的不到10%。一位不愿具名的專家向北京商報(bào)記者坦言，除了上海，通過(guò)對(duì)于我國(guó)更廣泛地區(qū)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，其實(shí)存在養(yǎng)老需求的老人中，有房的并不在少數(shù)，但幾乎很少有老人愿意以房養(yǎng)老，談及拒絕的原因，老人們首要提出的就是希望將房產(chǎn)留給子女。

　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪也表示，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)將反向抵押和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需面對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還需要應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　在南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)看來(lái)，國(guó)內(nèi)“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老面臨著曲高和寡的窘境，主要是由于老人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)等因素存在較大不確定性，以房養(yǎng)老產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)、定價(jià)等方面，還存在一定的空白需要監(jiān)管部門進(jìn)一步完善。

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